Франшиза позволяет снизить стоимость полиса КАСКО на 20–50 %, но работает не для всех водителей. Если вы попадаете в мелкие аварии каждые полгода, экономия обернется убытками. Разбираемся, как устроен этот механизм и кому он действительно подходит. Перед оформлением эксперты рекомендуют сравнить предложения разных страховщиков, и платформа Финуслуги помогает подобрать условия по КАСКО с оптимальным размером франшизы.
Что такое франшиза и как она влияет на стоимость полиса
Франшиза — это часть ущерба, которую вы оплачиваете сами при наступлении страхового случая. Страховая компания возмещает только сумму, превышающую размер франшизы. Проще говоря, это ваша личная ответственность за небольшой ремонт.
Механизм работает так: при франшизе 30 000 рублей и ущербе в 80 000 рублей страховая выплатит 50 000 рублей, остальное вы доплачиваете сами. Если ущерб составил всего 25 000 рублей — ремонт полностью за ваш счет, страховая не участвует.
Чем выше франшиза, тем дешевле полис. Франшиза 20 000 рублей снижает стоимость КАСКО на 15–25 %, франшиза 50 000 рублей дает скидку 30–40 %. На автомобиль стоимостью 3 миллиона полис без франшизы обойдется в 210 000 рублей, с франшизой 50 000 — около 130 000 рублей. Экономия 80 000 за год.
Страховщики охотно предлагают франшизу, потому что это снижает их расходы на мелкие выплаты и уменьшает количество обращений. Вы же получаете более доступный полис, но берете на себя финансовый риск при небольших повреждениях.
Безусловная и условная франшиза: ключевые отличия
Безусловная франшиза вычитается из любой выплаты всегда, независимо от размера ущерба. Это самый распространенный вид, который дает максимальную скидку на полис. При ущербе в 100 000 рублей и франшизе 40 000 вы получите ровно 60 000 рублей.
Условная франшиза срабатывает по-другому: если ущерб меньше франшизы — не платят ничего, если больше — возмещают полностью. При условной франшизе 40 000 рублей и ущербе 35 000 вы остаетесь ни с чем. Но если ущерб составил 45 000 — страховая выплатит всю сумму целиком.
Вот основные различия в работе:
Безусловная — вычитается всегда, экономия на полисе 20–40 %, подходит для опытных водителей.
Условная — действует как порог, экономия 10–20 %, выгодна при редких, но серьезных авариях.
Безусловная с нулевым первым событием — гибрид, где первое обращение без франшизы, последующие — с вычетом.
На практике безусловная франшиза встречается в 90 % случаев. Условная почти исчезла из предложений страховщиков, потому что создавала соблазн искусственно завышать размер ущерба. Если реальный ремонт стоит 38 000, а франшиза 40 000, клиенты находили способы дотянуть смету до нужной суммы.
Выбор между видами зависит от вашей готовности участвовать в оплате ремонта. Безусловная франшиза честнее и прозрачнее — вы всегда знаете, сколько заплатите из своего кармана.
Динамическая и временная франшиза: особые форматы
Динамическая франшиза меняет размер в зависимости от количества обращений за период действия полиса. Первое обращение может быть без франшизы, второе — с франшизой 20 000, третье — 50 000 рублей. Это мотивирует водителей аккуратнее относиться к эксплуатации автомобиля.
Согласно данным платформы Финуслуги, динамическая франшиза популярна среди водителей со стажем 5–10 лет, которые уверены в своих навыках, но хотят подстраховаться на случай непредвиденной ситуации. Первое бесплатное обращение дает психологический комфорт, а прогрессивный рост франшизы удерживает стоимость полиса на приемлемом уровне.
Временная франшиза действует только в определенные периоды. Например, франшиза 30 000 рублей работает первые три месяца после покупки полиса, затем полное покрытие без ограничений. Или наоборот — полная защита в первый год, франшиза со второго года при продлении.
Встречаются и географические ограничения: франшиза применяется только при ДТП в определенных регионах или, скажем, не действует в вашем городе, но срабатывает при поездках в другие области. Такие варианты редки и обычно привязаны к корпоративным программам.
Для кого франшиза выгодна: стаж, пробег и стиль вождения
Франшиза имеет смысл для водителей с определенным профилем. Базовый критерий — безаварийный стаж не менее трех лет и уверенное владение автомобилем в любых условиях. Если за последние два года вы ни разу не обращались в страховую, франшиза сэкономит реальные деньги.
Годовой пробег тоже влияет на целесообразность. При пробеге до 15 000 километров в год риск попасть в ДТП статистически ниже, чем при 40 000 километров. Меньше времени на дороге — меньше вероятность повреждений, франшиза окупается быстрее.
Вот кому франшиза подходит идеально:
Опытным водителям со стажем от 5 лет и безаварийной историей за последние 2–3 года.
Владельцам гаражей или охраняемых парковок — снижен риск повреждений от третьих лиц, угона элементов.
Аккуратным водителям с небольшим годовым пробегом до 12–15 тысяч километров.
Тем, кто редко ездит в плотном городском трафике — меньше мелких контактов и царапин на парковках.
Рассмотрим расчет окупаемости. Экономия на полисе с франшизой 50 000 рублей составляет 70 000 в год. Если за три года вы обратились в страховую один раз с ущербом 120 000 рублей, ваши расходы: 50 000 франшизы против экономии 210 000 за три года. Чистая выгода — 160 000 рублей.
Стиль вождения решает больше, чем цифры стажа. Если вы паркуетесь по датчикам впритирку, регулярно ездите по грунтовкам, где летят камни, или живете в районе с плохими дорогами — франшиза быстро съест всю экономию мелкими ремонтами.
Когда от франшизы лучше отказаться
Новичкам с водительским стажем до трех лет франшиза противопоказана. В первые годы за рулем статистика аварийности в 4–5 раз выше, чем у опытных водителей. Каждая мелкая авария обойдется в сумму франшизы, и экономия на полисе растает за пару обращений.
Откажитесь от франшизы, если ежедневно стоите в пробках или паркуетесь в тесных дворах. Риск контактных повреждений в городской среде высок: случайно задели зеркало, поцарапали бампер при парковке, кто-то оставил вмятину на двери. Мелкие ремонты по 15–25 тысяч рублей быстро накапливаются.
Владельцам дорогих автомобилей премиум-сегмента стоит дважды подумать. Ремонт даже небольшой царапины на Mercedes или BMW может обойтись в 80–100 тысяч из-за стоимости оригинальных запчастей. Франшиза 50 000 рублей покажется незначительной на фоне таких счетов.
Если автомобиль взят в кредит и банк требует КАСКО без франшизы, то выбора нет. Финансовые организации защищают залоговое имущество и не принимают полисы с условиями, снижающими гарантию выплат. Нарушение этого требования грозит досрочным погашением кредита.
Подводный камень франшизы — психологический. Некоторые водители избегают обращений в страховую даже при серьезном ущербе, опасаясь роста стоимости полиса в следующем году. В итоге они теряют деньги дважды: платят за ремонт сами и переплачивают за страховку, которой не пользуются.
